後悔しないお金の使い方｜「価値観の内観」から調える｜お金モテ®の人〜福岡ともたけ公式サイト

ちょっと高めのランチを楽しんだ帰り道に、「あれっ、あのランチじゃなくてもよかったかも……」という言葉が頭をよぎる。逆に、コンビニで買ったたった140円のコーヒーが、なぜかその日でもっとも贅沢なものに感じられる。同じ「お金を使った」という行為なのに、片方は後悔として残り、もう片方は幸せな余韻として残る。この違いは、いったいどこから来ているのでしょうか？

この記事では、私が独立してからの10年あまりの間に、『お金モテ®』という考え方をとおしてたくさんの方のお金の相談に向き合ってきた経験から、「後悔しないお金の使い方」を自分で見立てていくためのモノサシをお伝えしていきます。

結論を先にお伝えすると、後悔は金額の大小ではなく、自分の『価値観』と使い方のズレから生まれるもの。理由は、正解が自分の内側にしかないからです。だから、正解を外に探しても、なかなかたどり着けないのです。

本文では、支出を仕分ける『4つの窓』と、使い方を診る『お金の温度』という2つのモノサシを使いながら、価値観の内観＝自分の『あり方』へと、お金の使い方を翻訳し直していく方法を、順を追ってやさしく解説していきます。「経験に使う」「時間を買う」「他人のために使う」「自分に投資する」——世の中でよく言われるこの4つが、なぜ効くのか。その理由も、あわせて明らかにしていきます。

ズレが痛みを生む〜「後悔しないお金の使い方」を検索するほど後悔が増えてしまう理由

「後悔しないお金の使い方を知りたい」と検索する方の多くは、じつはとても真面目な方です。大きな出費の前に後悔したくなくて、しっかり調べてから決めたい。そのお気持ちは、私自身よく理解しています。

とはいえ、ここでちょっとだけ立ち止まって考えてみたいのが、「なぜ、たくさん調べた人ほど、使ったあとに後悔しやすいのか？」ということ。ネットで調べれば調べるほど、他人の『正解』が頭のなかに増えていきます。「これは無駄」「これは自己投資として効果的」「これは幸福度が上がる支出」……。他人の「モノサシ」がずらりと並んだ状態で自分の支出を眺めるので、当然のように、そのどれかから外れていたことがわかった瞬間に「あ、間違えたかも…」と感じてしまいやすいでしょう。

そもそも後悔というのは、金額の大きさから生まれるものではありません。1万円のセミナーに参加して「行ってよかった！」と満面の笑みで帰る方がいる一方で、1,000円のランチに「これに払うべきじゃなかった」と後悔する方もいます。この差は、価格の大小ではなく、その支出が自分の『価値観』と噛み合っていたかどうか、そのただ一点にあるからです。

ここで少しだけ補足させてください。他人の意見や書評そのものを否定したいわけではありません。参考情報として活かせる場面もたくさんあります。ですが、それ”だけ”を頼りにお金を使ってしまうと、その瞬間に「自分の心、ここにあらず」という状態が生まれてしまうのです。心が居ないままお金だけが動いた。これが後悔の正体なのです。使ったあとに残る胸のもやもやは、金額への嘆きではなくて、「自分の本音とはズレた方向にお金を使ってしまった」という違和感のサインなのです。

私自身、会社員時代に「会社を早く辞めたい」という焦りから、あちこちの投資セミナーや必勝法にお金を注ぎ込み、株とFXで1000万円超を溶かしたことがあります。今振り返れば、あの頃の自分は、他人が言う『正解』を追いかけていただけで、自分の価値観がどこにあるのかを、一度も見つめようとしませんでした。金額の大きさが後悔をつくったのではなく、価値観との深いズレが、結果として大金を失う痛みとして私のなかに残ったのです。

4つの窓で今月の支出を仕分けてみる〜自己投資・自己満足・事故投資・必要経費

では、そのズレを見つけるには、どうすれば良いのでしょうか？私がいつもオススメしているのが、支出を『4つの窓』に仕分けてみるという、シンプルな見立てです。

まずは、紙に十字を1つ描きます。横のラインには「消費⇔投資」、縦のラインには「エネルギー（価値）の高い⇔低い」。この2軸で、支出を4つのマスに振り分けていきます。ちまたでは「消費・浪費・投資」の3分類がよく語られますが、私はここに『体温』の視点を加えた4マスで見立てることを大事にしています。

A：自己投資（投資×エネルギー高）＝未来の自分の可能性と『あり方』を育てていくために使うお金。学び、健康、出会いのための参加費など。
B：自己満足（消費×エネルギー高）＝自分の体温がじわっと上がっていく、心地よい消費。好きなカフェでの一杯、部屋に飾る素敵なお花、大切な人へのささやかな贈り物など。
C：”事故投資“（投資×エネルギー低）＝「自分を伸ばす」つもりで使ったのに、望む結果が得られず、お金だけが泡のように消えてしまった出費のこと。私が溶かした株・FXの1000万円は、まさにココ。
D：”必要経費”（消費×エネルギー低）＝日々の暮らしを回すために、支払っている義務的なお金。家賃、光熱費、義理でつきあうだけの飲み会、税金など。

この4つの窓を眺めながら、今月の支出をひとつずつ仕分けてみると、面白いことに気づきます。多くの方が、じつはDの”必要経費”に偏っていて、Bの『自己満足』にほとんど使えていないのです。「使わなきゃいけないもの」には支払っているのに、「自分の体温を上げてくれるもの」には意外とお金を回せていない。この状態が続くと、銀行口座残高は減っていないのに、心がどんどん枯れていくような感覚に陥っている方が少なくないのです。

実践の核は、この「D”必要経費” → B『自己満足』へシフト」を、少しずつ意識してみることにあります。シフトの原資も、Dの側にあります。今月の支出を仕分けたときに、Dのなかへ何となく紛れ込んでいた出費はありませんでしたか。それを見直したぶんが、そのままBに回せるお金になります。無理に大きな金額を動かす必要はありません。ワンコインでも良いのですから。むしろ、金額が小さいほどはじめやすく、続けやすいもの。小さく繰り返していくうちに、「自分に使っていい」という感覚が体に馴染んできて、”お金を使うことへの恐れ”が少しずつ小さくなっていきますので。

忘れてはいけないのがCの”事故投資”の存在です。「自己投資している自分」に酔いたくて次々にセミナーを申し込む。これは自己投資のふりをした事故投資であることが多いもの。見分ける鍵は、次に説明する支出の動機の温度＝『冷たいお金／温かいお金』の見立てにあります。

お金の温度で見立てる：冷たい支出と温かい支出、あなたはどちらに偏っている？

4つの窓と並んで、私がもうひとつ大事にしているモノサシがあります。それが、お金の温度、すなわち『冷たいお金／温かいお金』という見立てです。

お金には、性質の違う2種類があると私は考えています。ひとつは『冷たいお金』。「信用」を土台にした、通帳に記載された数字のように目にみえる形になったお金のこと。銀行残高、お給料、家賃、資産額。これらは全て生活を守るための『土台』であり、これがあるからこそ次の一歩に挑戦できる、大切な安心の源です。

もう一方が『温かいお金』。「信頼」から生まれる、目にみえず数値化されないお金であり、一般に『信頼残高』と呼ばれているものです。誰かに喜んでもらい、「ありがとう」の気持ちが積み重なった結果として、人の手を経由して自分のもとに巡ってくるお金です。『信頼残高』が厚い方ほど、人間関係に恵まれ、喜ばれ感謝されながら好きな仕事をしています。

この2つのお金は、コインの裏表のように、一体となってお互いを支え合う関係なのですが、大事なのが、支出そのものにも同じように「冷たい／温かい」の温度差があるということなのです。

冷たい支出は、恐れ・不安・焦り・見栄・義務感から動いたお金。温かい支出は、興味・好奇心・感謝・喜び・応援したい気持ちから動いたお金。同じ1万円でも、動機の温度が違えば、まったく別のお金になっていくのです。

例えば、同じ「セミナー参加費1万円」でも、「これに行かないと取り残される気がして怖い」から支払ったのか、「この人の話をもっと聞きたい」や「自分の内側がわくわくして止まらない」から支払ったのか。前者が冷たい支出で、後者が温かい支出です。前者は私の見てきた範囲では”事故投資”になりやすく、支払ったお金だけが溶けていきがちで、後者は結果に関わらず『自己投資』として血肉になっていくもの。

ここで、ご自身の今月の主な支出を、思い出してみてください。「これは、温かい気持ちで支払ったかな？それとも、冷たい気持ちで支払ったかな？」と、ひとつひとつ振り返るだけでも、お金を使った先にある景色が変わってみえてきますので。

後悔しやすい方ほど、冷たい支出の割合が多くなりがちです。とはいえ、これはご自身を責める必要は一切ありません。ずっと”我慢”を積み重ねてきた方ほど、お金の使い方も”我慢”の延長で冷たくなってしまうのは、ある意味で自然なことなのですから。まずはそのことに気づくことが大切です。そして気づけたなら、少しずつ温かく感じる方へとお金の使い方を変えていく。その小さな一歩から、お金との関係は変わりはじめるのです。

あなたの支出は、冷たい側に偏っている？それとも温かい側？

▶ お金モテ冒険者タイプ診断を無料で試す（約1分）

「経験・時間・他人」に使うと幸福度が上がる〜では、なぜ効くのでしょうか？

「後悔しないお金の使い方」を調べていくと、たいてい同じ答えに行き当たります。「モノより経験に使おう」「時間を買おう」「人のために使おう」。この3つです。

これらは思いつきで語られている話ではなく、エビデンスにもとづいたものです。ハーバード・ビジネス・スクールのマイケル・ノートンと、ブリティッシュコロンビア大学の心理学者エリザベス・ダンによる『「幸せをお金で買う」５つの授業』に、その答えが5つにまとめられています。

私も数年前、この本を主宰するオンラインサロンの勉強会で丸ごと取り上げたことがあります。当時はすでに絶版で、中古本にプレミア価格がついているほどでしたが、2026年4月に最新の研究を加えた新章つきの『新版』が出ました（古川奈々子訳・KADOKAWA）。

① 経験を買う……モノは買った直後から幸福感が下がっていく一方で、経験の幸福感は時間の経過とともにむしろ上がっていく。
② ご褒美にする……いつでも手に入るものよりも、たまにしか手に入らないものにこそ、人は価値を感じる。
③ 時間を買う……家事代行、食洗機、通勤時間の短縮。お金を払って、自分の時間を取り戻す。
④ 先に支払って、あとで消費する……旅行は当日よりも、申し込んだあとに「どこへ行こう、何を食べよう」と考えている時間が最も楽しい。
⑤ 他人に投資する……自分のために使うよりも、誰かのために使ったときのほうが、幸福度は上がる。

なかでも私の印象に強く残ったのが、「マイホームと自動車の2つは要注意」という指摘でした。この2つを手に入れるために長時間通勤や残業をしている方ほど、幸福感が有意に低いというのです。そして、所有しているモノの価値の高さよりも、時間の余裕があるかどうかのほうが、幸福度に与える影響は大きい、とも書かれていました。

モノ（有形）＜経験（無形）／モノの価値＜時間的余裕

私自身、40歳で独立して以降、おかげさまで収入は増えました。ですが、それ以上に増えたのが時間的な余裕のほうでした。だからこの指摘は、頭ではなく体感として、とてもよくわかります。収入が多くて激務な方よりも、多少収入が少なくても時間に余裕のある方のほうが、圧倒的に幸せそうにされていますから。

ちなみに、この文脈でよく並んで語られるのが『DIE WITH ZERO』（ビル・パーキンス著・児島修訳・ダイヤモンド社・2020年）です。資産を使い切って人生を終えよう、経験への支出を先送りするな、という考え方ですね。大筋では私も同意します。ただ、ひとつだけ付け加えるなら——「使い切ること」そのものが目的になってしまうと、それはまた新しい”モノサシ”が1本増えただけ、ということにもなりかねませんので注意が必要です。

さて、ここからが重要ポイントになります。この5つを「幸福度が上がる使い方リスト」として覚えてしまうと、結局また他人のモノサシが5本増えるだけになってしまいます。そうならないためにも、なぜこの5つが効くのかを、さきほどの『お金の温度』で読み直してみましょう。すると、面白い景色がみえてきますので。

実は、この5つの全てが「冷たい支出を、温かい支出に変える方法」なのです。

経験も、ご褒美も、時間も、待っている間の楽しみも、他人への贈り物も。どれも「恐れ・見栄・義務感」ではなく、「興味・喜び・感謝・応援したい気持ち」から動いていくお金です。つまりこの5つ方法の本質は、お金に自分の体温を乗せていくための方法だったのです。

そして5つ目の「他人に投資する」は、私がお伝えしている『お金のエネルギー循環』そのもの。以前、この5つ目だけをあえて伏せて、メルマガでクイズにしたことがあります。結果は、お答えくださった読者の皆さん全員が正解でした。

そのとき届いた声を、いくつかご紹介させてください。

「なんでもない日に小さなブーケを買って、いつも妻と食事をしているテーブルに飾る」

「久しぶりに会う友人に、自分では絶対に買わない、その人の地元の名産をお土産にする」

「学校帰りに自転車がパンクして困っている高校生を自転車屋さんへ連れて行って、修理費を出してあげる」

どれも、金額の大きさの話を一切されていません。それでも、皆さん、ご自身の体温の上がるお金の使い方をちゃんとご存知だったのです。

価値観の内観ワーク〜「なぜそれにお金を払ったのか」を3層で掘り下げる

ここまでで、お金の4つの窓とお金の温度という2つのモノサシをお伝えしてきました。次は、これを使って自分の『価値観』を可視化していく内観のワークをご紹介します。難しくないので、ぜひ手を動かしながら読んでみてください。

やり方はシンプル。直近1ヶ月の支出のなかから、「感情が動いたもの」を3つほど選んでみましょう。金額の大小は関係ありません。「なぜかもやっとしたもの」でも「思い返すと笑顔になるもの」でも、なんでも大丈夫。そのひとつひとつに、次の3つを順番に問いかけていきましょう。

ひとつ目の問いかけ：「何を買ったの？」（事実）モノ・サービス・体験。ここは事実だけを書いておきましょう。
ふたつ目：「それを買った時、私は何を得ようとしていたの？」（欲求）安心？承認？可能性？つながり？成長？楽しさ？逃避？などなど。
みっつ目：「その欲求の奥にある、私が大事にしていることは何？」（価値観）健康？家族？自由？創造？貢献？挑戦？

例えば、「気になっていた参加費5,000円のAIセミナー」にお金を払ってもやっとした、という例を考えてみましょう。ひとつ目は「AIセミナーへ申込んだ」が事実になります。そして、ふたつ目で「これに参加しないと同業者から遅れる気がして焦っていた」と気づいたなら、その支出は”取り残される恐れ”を紛らわすためのものだったとわかります。そして、最後のみっつ目で「本当は”自分のペースで学び続けられる自由な環境”を大事にしていたんだ」と気づけたなら、それは価値観とお金の使い方がズレていたとわかります。だから後悔として残ったということがみえてくるのです。

反対に、「1,000円のちょっといい紅茶」に対してこの問いかけをしてみたら、「これで一日のスタートを気持ちよく調えたかった（欲求）」→「自分は日々の小さな心地よさを大事にしている（価値観）」と出てくるケースもあるでしょう。1,000円の紅茶が、5,000円の講座よりも、はるかに自分の価値観と一致していた、ということが、この内観でみえてくるのです。

この3つの問いかけを書き出す作業は、地味にみえて驚くほど効果があります。理由は、私たちが普段、ひとつ目と「その値段が高いか安いか」でしか支出を見ていないからです。でも、ふたつ目、みっつ目までを丁寧に見ていくことで、支出は「自分の価値観を知るヒント」になるのです。こんな風に、お金の使い方を丁寧にみていくことで、自分が今、何を満たしたくて、何を大事にしているのかを、ハッキリと語ってくれるのです。

同じ1万円で、後悔が残る型？それとも、手応えが残る型？

▶ お金モテ冒険者タイプ診断を無料で試す（約1分）

100円でも幸せになれる人と、1億円でも不幸になる人を分ける『あり方』の差

金額と幸福度が一致しないというのは、10年以上、お金に関わる仕事をしていて何度も目の当たりにしてきた普遍的な真実です。140円のコンビニコーヒーで幸せいっぱいに笑える方もいれば、1億円を手にしても、いつまでも不安が消えない方もいる。この差は、いったいどこから生まれるのでしょうか？

答えを一言でいえば、『あり方』の差です。ここでいう『あり方』とは、「自分は何を大事にしていて、どう生きていきたいのか」という、自分の内側にある設定と人生の方向性のことです。あり方が調っている方は、100円の使い方にも、その人らしい選択が滲み出ます。逆に、あり方が調っていない方は、100円の使い方でさえも、選択がぶれてしまいがちに。

あり方が調っていない方に多いのが、「他人の決めた『モノサシ』で自分の支出を測ってしまう」クセです。「みんな持ってるから」「これを買わないと恥ずかしいから」「これにお金を使うのが成功者だと言われているから」などなど。そうした他人のモノサシを借りて使ったお金は、なぜか”満たされなさ”だけが残ってしまいやすいもの。他人のモノサシで自分を満たそうとしても、そもそもそれは自分のモノではありません。だから、いつまでも渇いた感覚が残り続けるのです。

一方で、あり方が調っている方は、他人がどう言おうと「自分はこれを大事にしたい」というモノサシがはっきりしているので、1,000円のコーヒーであれ、1万円の学びであれ、10万円の旅行であれ、選ぶ瞬間に迷いがありません。使ったあとに残るのは、後悔ではなく、「これでよかった」という納得感。これが、金額に関わらず豊かさを感じられる方の共通点なのです。

大切なのは、あり方は、生まれつき決まっているものではないということ。日々のお金の使い方を通じて、少しずつ育てながら、調えていくものなのです。むしろ、支出という具体的な行為ほど、あり方を育てる場としてうってつけのものはありません。お金の使い方は「自分が何を選び、何を選ばなかったのか」の生の記録そのものだからです。その記録を読み返しながら少しずつ調えていく。それこそが、後悔しないお金の使い方を身につける、一番の近道なのです。

翻訳し直す：後悔した過去の支出を”未来の指針”に変える再定義の3ステップ

「あの時、あんなお金の使い方をしなければよかった…」。そう思って眠れなくなった夜が、私にも何度もあります。株とFXで1000万円超を溶かしたあの数年間は、思い返すたびに胃がキリキリしたもの。とはいえ、ずっとその後悔を背負い続けても、お金は戻ってきません。だから、こう考え方を切り替えてみたのです。「この痛みを、未来の指針に翻訳し直そう」と。

後悔した過去の支出を、未来の指針へ翻訳し直す道のりは、次の3ステップで進めていくことができます。

ステップ1：後悔した支出を1つ、書き出してみましょう。金額と、何に払ったかを、事実として淡々と書いていきましょう。
ステップ2：その時の自分は、何から動いていたかを言葉にしてみましょう。焦り？見栄？恐れ？寂しさ？動機を隠さず、正直に言葉にしていきましょう。
ステップ3：その支出が教えてくれる「私が本当に得たかったもの」を書いてみましょう。そして、「次に同じ気持ちになったとき、何にどう使えば、それを満たせるか？」を、未来の指針として書き足していきましょう。

例えば、私が”事故投資”にしてしまった投資塾への30万円のケースなら、こう翻訳し直せます。

ステップ1「必勝法セミナーに30万円」

ステップ2「早く会社を辞めたいという焦り、楽して稼ぎたいという強欲、今の自分では稼げないという自分への不信」

ステップ3「本当に手に入れたかったのは、自分の力でお金を得ながら生きていけるという自信だった。次に同じ気持ちが湧いたら、必勝法ではなくて、自分自身を育てる学びに使おう」

こう書き出してみると、失ったあの1,000万円超のお金は、単なる”事故投資”ではなくなります。「焦りから動くと、お金を使うときの温度が下がって、結果として溶かしてしまいがち」という、これ以上ないほど強烈な、自分専用の学びの授業料に変わるのです。そう翻訳し直せたからこそ、私は今、独立して10年以上、自分のペースでお金のお仕事を続けていられるのだと感じています。

確かに、過去に“事故投資”をしてしまった、という事実は変えられません。でも、その意味と解釈は、いつでもいつからでも書き換えられるのです。後悔として抱え続けるのか、それとも指針として未来に活かすのか。選ぶのは、いつも今の自分なのです。

後悔しない支出チェック7項目〜迷ったときの、自分への問いかけ

ここまでのお話を、財布を開く前の7つの問いとしてまとめておきます。全部に「はい」と答えられる必要はありません。迷ったときに、1つか2つだけ、ご自身に聞いてみるだけで十分ですので。

① この支出は「やりたい」から？それとも”やらなきゃ”から？（動機と体感温度）
② 4つの窓のどこに入る？——『自己投資』『自己満足』、それとも”事故投資””必要経費”？
③これはモノ？それとも経験？（モノなら、それは自分の時間を増やしてくれるモノ？）
④ これを買うために、自分の時間を差し出していない？（長時間労働・長時間通勤との引き換えになっていない？）
⑤ 誰の「モノサシ」で選んでいる？（自分のモノサシ？それとも他人のモノサシ？）
⑥支払ったあとに受け取るまでの時間を楽しめそう？（支払った後、味わえる時間がある？）
⑦ このお金は誰かの笑顔につながっている？（自分だけで閉じていない？）

この7項目は、正解を判定するためのテストではありません。「いま自分は、どんな温度（エネルギー感）でこのお金を使おうとしているのか？」に気づくための、鏡のようなものだとお考えください。②で”事故投資”に手が伸びかけていることに気づけたり、⑤で「これ、自分のモノサシじゃないな」と気づけたなら、それだけでも十分に元が取れますので。

支出履歴は、あなたの価値観の日記である

ここまで書いてきて、あらためて感じるのは、支出履歴というのは、単なる「お金の出入りの記録」ではないということ。それは、自分が日々、何を大事にして生きているのかを、正直に映し出している『価値観の日記』なのです。

だから、家計簿を眺めるときに、数字だけを見て「使いすぎた／使わなかった」といった視点だけで見るのは少しもったいないなと私は感じます。

「これはお金の4つの窓のどこに入るのだろう？」

「これは温かいお金だったかな、それとも冷たいお金だったかな？」

「この背後に、私のどんな価値観が隠れているんだろう？」

そう問いかけながら読み直してみると、家計簿は「監視の道具」から「内観の道具」へと姿を変えてくれます。ちなみに、これは月に1回で十分です。毎日つける必要も、細かく分類する必要もありません。月の終わりに、コーヒー片手に、その月の支出をぱらぱら眺めながら、気になったものだけを内観してみる。それだけでも、あなたと『お金』との関係は、確実によくなっていきますので。

「後悔しないお金の使い方」とは、じつは、外に転がっている『正解』を見つけ出すことではありません。それは、自分の支出履歴を『価値観の日記』として読み直しながら、自分の『あり方』に沿ったお金の使い方へと、少しずつ翻訳し続けていく、ゆるやかで、終わりのない営みなのです。

そんな風に捉え直せた瞬間に、お金の使い方は「間違えたくない試験」から「自分を知り、調えていくための実践」に変わっていきます。1,000円の紅茶にも、1万円の学びにも、同じだけの意味があるもの。金額の大小ではなく、そこに自分の価値観と温度が乗っているかどうか。このシンプルな問いを持ち続けてさえいれば、これから先のお金の使い方は、少しずつ、後悔から納得へとシフトしていくことでしょう。

もし、ご自身の価値観やお金への『あり方』を、もっとハッキリ言葉にしてみたいとお感じなら、お金モテ冒険者タイプ診断も手がかりになります。いまのあなたがお金にどんな温度で向き合っているのかを、映してくれる鏡ですので、ご興味があればぜひ一度試されてみてください。

そして、ここまで「お金の使い方」についてお話ししてきましたが、同じことが「時間の使い方」にも当てはまります。「時は金なり」という有名なことわざが伝えてくれているのは、時間もまた自分の『あり方』を映す大切な資源だということなのです。詳しくはタイムイズマネーの本当の意味でお話ししています。

お金というのは、単なる数字ではなくて、そのひとつひとつに、あなたの『あり方』が写り込む、正直な写し鏡のようなものです。今日、お財布から出ていく一枚の紙幣が、あなたの何を映しているのか。ぜひ、そんな眼差しで、これからのお金の使い方を眺め直してみてください。あなたがもっとお金と上手につきあえるようになるヒントが、きっとみつかりますので。

あなたのお金の使い方は、”冷たい支出”寄り？それとも『温かい支出』寄り？

▶ お金モテ冒険者タイプ診断を無料で試す（約1分）