「生き金」と「死に金」の違い｜お金の使い方で人生が変わる見極め方

「毎月、気づけばお金がほとんど残っていない」「まわりはちゃんと貯金しているのに、自分はどうしても貯金できない……」——そんなふうに、自分を責めてはいませんか？

でも、じつは貯金できないことは、必ずしも悪いことではありません。それどころか、使う目的もないままただ貯め込むお金――いわば「死に金」を抱えていないぶん、かえって健全だとさえ言えるのです。

この記事では、長年お金そのものを研究してきた立場から、「貯金＝正しい」という思い込みの正体（じつは戦時中の刷り込みでした）と、貯金できない人ほど幸せになりやすい理由、そして今日からできるお金とのつき合い方までを、やさしくお話ししていきます。

「貯金できない自分はダメだ」――その思い込みは、どこから来た？

貯金できないことに悩む人の多くは、心のどこかで「貯金するのが正しくて、できない自分はダメな人間だ」と感じています。

でも、少し立ち止まって考えてみてください。その「貯金＝正しい」という前提そのものは、本当に正しいのでしょうか？

じつはこの前提を疑ってみると、あなたが抱えている罪悪感の多くは、根拠のない思い込みだったことが見えてきます。まずは、その「貯金＝美徳」という価値観がどこから来たのかを、歴史からたどってみましょう。

「貯金＝美徳」は、じつは戦争のためにつくられた価値観だった

「日本人はもともと貯金好きな国民性だから」——そう思っている方は多いかもしれません。でも、話はそう単純ではないようです。

たとえば、もし貯金が昔から日本人みんなの美徳だったのなら、「江戸っ子は宵越しの金は持たぬ」という言葉は生まれなかったはず。少なくとも、誰もがいつも貯金を良しとしてきたわけではなさそうなのです。

歴史をたどると、「貯金」という言葉が広まったのは、日本が第二次世界大戦へ突き進んでいった昭和10年代（1930年代後半）のことでした。戦費の調達に困った当時の政府は、昭和16年に国民貯蓄組合法（昭和16年法律第64号・国立公文書館デジタルアーカイブ）という法律をつくり、「家は焼けても貯金は焼けぬ」（当時の貯蓄奨励標語。昭和館デジタルアーカイブ「戦時下標語集」）というキャッチコピーで国民を煽り、半ば強制的に貯金をさせていったのです。そうして集められたお金が、戦争のために使われていきました。

つまり「貯金＝いいこと」という価値観は、少なくともこの時期に、戦費調達という政府の都合によって大きく後押しされた側面があるのです。戦争が終わって70年以上たった今も、その名残が、なんとなく美徳として残っているのかもしれません。

こう知るだけでも、「貯金できない自分はダメだ」という思い込みが、少し緩むのではないでしょうか。

「生き金」と「死に金」の違い――同じ一万円が、使い方で正反対になる

同じ一万円でも、使い方しだいで「生き金」にも「死に金」にもなります。使ったあとに、つながりや経験、成長といった温かい何かが残るお金が「生き金」。反対に、使っても、あるいは使わずに眠らせても、何も生まれずただ淀んでいくお金が「死に金」です。見極めの物差しはシンプルで、「そのお金を動かしたあと、自分の手元に何が残るか」を感じてみることなんですね。
もちろん、貯金のすべてが悪いわけではありません。使う時期と目的がはっきりしているお金を計画的に準備すること――たとえば子どもの教育費や住まいの頭金などは、むしろ積極的にすべきことです。こうした目的のはっきりした貯金なら、給料日にまず一定額を別の口座へ移してしまう「先取り貯金」にすると、意志の力に頼らず、無理なく確実に貯めていけます。

問題なのは、そうではない貯金のほうです。

なんとなく将来が不安だから
まわりのみんなが貯金しているから
貯金が多いほうが、なんだか偉い気がするから

こんなふうに、使う目的があいまいなまま積み上げていくお金こそ、「死に金」です。それはあり方を淀ませ、あなたの未来の可能性を眠らせてしまう原因にもなります。

数字が増えていくこと自体に安心を覚える気持ちは、よく分かります。でも、その安心の正体が「過去にしがみつくこと」になっていないか。ここは一度、正直に見つめ直してみたいところです。だからこそ、貯金できないからといって、過度に悩む必要はないのです。

目的のない貯金は「死に金」であり、お金は使って循環させて初めて温かいエネルギーとなり幸せを運ぶ。

お金には「3つの機能」がある――貯金は「ためる」だけへの偏り

そもそもお金には、教科書的に3つの機能があるといわれます。

交換の機能……モノやサービスと引き換えられる便利さ。お金の一番わかりやすい役割です。
モノサシの機能……「これは1,000円」と、価値を測る共通の尺度になる役割。
価値をためる機能……使わないお金を、あとで使えるように取っておける役割。

日本人はこのうち、3つ目の「ためる機能」に偏りがちで、持っているお金の約半分（近年は5割をわずかに下回る。2025年時点、日本銀行「資金循環統計」）を預貯金にしている、ともいわれます。

でも、ここでちょっと視点を変えてみましょう。お金が本来いちばん力を発揮するのは、「交換」したときです。3つ目の「ためる」だけに偏ってしまうと、お金の流れそのものが止まってしまう。これが、さきほどの「死に金」の正体でもあるのです。

お金はエネルギー――「入る」と「出る」が調った人がお金にモテる

お金は、エネルギーの一種です。

物理学者のシュレーディンガーが著書『生命とは何か』で「生物は負のエントロピーを食べて生きている」と述べたように、人は入ってくるものと出ていくもののバランスが取れてはじめて、健全で持続可能な状態でいられます。お金もまったく同じなのです。

入ってくることばかりを望んで、出ていくのを無理に止めようとする過度な貯金は、たとえるなら、ビュッフェで元を取ろうと暴飲暴食したのに、トイレには一切行かず、お腹を壊して運ばれてしまう人のようなもの。入れるだけで出さなければ、どんなに豊かに見えても、いつか苦しくなってしまうのです。

そして、世の中に流れていかない使わないお金は、誰の信頼も生まず、『冷たいお金』（＝数字で管理する、信用のお金）のまま止まってしまいます。ですが、自分の学びや、誰かに喜んでもらうために気持ちよく使うことで、そのお金は少しずつ『温かいお金』（＝信頼から生まれる、信頼残高のお金）へと姿を変えていきます。判断基準はシンプルで、「この使い方は、自分の体温（エネルギー）が上がる感じがするか？」と問いかけてみること。Yesと感じる使い方に、優先的に使っていけばOKなのです。

本当に大切なのは「人ファースト、お金セカンド」

お金の流れを止めて抱え込む人のまわりには、残念ながら「金の切れ目が縁の切れ目」となるような人――その人自身ではなく、お金や肩書きといったラベルにしか興味のない打算的な人ばかりが集まってきやすくなります。

でも、私たちがよく知っているとおり、人生の本当の喜びは、信頼できる心地よい人間関係のなかからしか生まれてきません。どれだけ数字を積み上げても、良好な人間関係が欠けていれば、幸せな人生にはなれないのです。

だからこそ、数字としての冷たいお金に意識が向きすぎているときほど、お金モテ®で大切にしている順番、『人ファースト、お金セカンド』という考え方に立ち返ってみてください。守るべきは銀行口座残高の数字ではなくて、あなたのまわりの人との信頼のほうなのですから。

「貯金できない」あなたが、今日からできる3つのこと

とはいえ、「頭では分かったけれど、具体的にどうすれば？」と感じる方もいるでしょう。難しく考える必要はありません。次の3つから、できそうなものをひとつだけ選んでみてください。

1. まず「貯金できない＝ダメ」という罪悪感を手放す……ここまで見てきたとおり、その罪悪感の多くは刷り込みです。責めるのをやめるだけで、お金の判断はぐっと楽になります。
2.「目的のある貯金」と「死に金」を分ける……そのお金は「いつ・何に使うか」を言えますか？言えるなら、それは大切な備えです。言えないまま、なんとなく貯めているなら、それは「死に金」かもしれません。全部を貯めるのをやめて、一部を使うようにしてみましょう。
3. 少額でいいので「体温が上がる使い方」をひとつ試す……自分の学びや経験、あるいは誰かに喜んでもらうことに、無理のない範囲で使ってみる。金額の大小ではなく、その一歩をくり返すことに意味があります。

この3つは、どれも「貯金を頑張る」の逆――むしろ肩の力を抜いて楽になっていく方向へと向かうお金の習慣です。止まっていたお金の流れを取り戻すきっかけは、いつだってこうした小さな一歩にあるのです。